НОВАЯ ФИЛОСОФИЯ ФИНАНСОВОГО РЫНКА

Разразившаяся конкуренция среди банков несет за собой заметные изменения на рынке розничного бизнеса. Кредитные учреждения не просто поменяют стратегию развития, но и пересмотрят философию своего бизнеса, прогнозируют эксперты. Это принесет заемщикам больший выбор продуктов и привлекательные процентные ставки.   Иными словами, банки обращаются лицом к клиентам. О том, какие тенденции прослеживаются на розничном рынке банковских услуг, рассказывает директор Департамента розничного бизнеса ОАО "АК БАРС" БАНК Марат Ганеев.

БАНКОВСКИЙ БИЗНЕС МЕНЯЕТ СВОЙ КУРС

- Марат Вилевич, с какими результатами розничный бизнес "АК БАРС" БАНКА встретил финансовый кризис?

- Можно сказать, что все действия последних нескольких лет в части развития розничного бизнеса осуществлялись последовательно и планомерно, в соответствии с концепцией развития розничного бизнеса,   утвержденной в 2006 году. В результате банк достаточно уверено преодолевает многие трудности, возникающие в текущих условиях. Посудите сами – за этот период показатели по розничному бизнесу банка существенно изменились. Кредитный портфель вырос в 6,6 раза, депозитный портфель – в 1,7 раза, эмиссия карт выросла в 2,25 раза, финансовый результат значительно улучшился с убытков в 111 млн. в 2006 г. до прибыли в 1 893 млн. по итогам работы в 2008 году. Эмиссия карт выросла более чем в два раза и составила около 710 000 карт. Такие показатели, как рост остатков на банковских счетах карт, увеличение объема доходов говорят о положительной динамике развития данного направления розничного бизнеса. Данные улучшения - это кропотливая и серьезная работа по всем направлениям – от построения бизнес-процессов,   разработки конкурентоспособной продуктовой линейки до формирования организационной структуры, внедрения системы активных продаж и создания вертикали управления бизнесом.

- Впечатляет. Однако сегодня, по мнению экспертов, в условиях кризиса линейка розничных продуктов и услуг банков подвергается корректировке. Планирует ли "АК БАРС" БАНК разработать новую стратегию развития розничного бизнеса? Если да, то каковы будут ее приоритеты?

- Сложно   спорить с экспертами. Действительно, в   условиях нестабильности финансового рынка его участники используют обновленные сценарии развития. Это означает, что многие банки делают предложения по продуктам и услугам, исходя из коньюнкуры рынка. Идет корректировка оперативных мероприятий, которые в определенной степени смещены в сторону повышения требований к заемщикам в связи с ростом кредитных рисков и привлечения средств физических лиц. Если говорить о стратегиях в целом и с тратегии розничного бизнеса, в частности, считаю, что кризис оказывает влияние на факторы макро- и микросреды организаций. В результате такого мощного внешнего воздействия у многих банков будет меняться не просто стратегия, но сама философия бизнеса. В будущих стратегиях розничного бизнеса "АК БАРС" БАНКа основной акцент необходимо делать на построение бизнеса, который позволит быть ориентированным на клиента.

- Вы хотите сказать, что сегодня нет ориентации на клиента?

- Не совсем так. Конечно, мы ориентируемся на потребности клиентов. Но, сегодня мы научились работать с массовым клиентом. Ситуация обязывает нас научиться работать индивидуально. Необходимо научиться использовать информацию о клиенте, четко понимать его потребности и давать, ему то, что он хочет. Я говорю о стратегии партнерства. Банки постепенно придут к тому, что будут сотрудничать с клиентами, четко понимая   выгоду от такого партнерства. Это касается и обслуживания физических лиц. Сегодня кроме количества клиентов необходимо еще и качество взаимоотношений с ними!

- Прослеживается ли положительная динамика в развитии розничного бизнеса после первой волны кризиса на финансовых рынках осенью 2008 г.?

- Начиная с января 2009 г. ситуация осеннего массового оттока вкладов стабилизировалась. В настоящее время количество и объем вкладов увеличивается, повышается доверие к банковской системе. Возврату клиентов в кредитные организации во многом оказали содействие своевременные меры государства (повышение суммы застрахованных вкладов с 400 тыс. до 700 тыс. рублей). Однако   основному привлечению денежных средств во вклады способствовали банковские инициативы, направленные на повышение процентных ставок и пересмотр условий, призванные повысить конкурентоспособность и устойчивость продуктового сегмента .

ВЫСОКИЙ ПРОЦЕНТ? ПОДОЗРИТЕЛЬНО…

- С ближайшим будущим понятно. А какие из действующих продуктов и услуг имеют сегодня потенциал наибольшего роста? В каком сегменте вы ожидаете максимальный прирост?

- Думаю я не открою большого секрета, если скажу, что для банков, и "АК БАРС" БАНК не является исключением, на данном этапе развития крайне важно сохранить и увеличить объем привлеченных средств. Для населения депозиты сегодня чуть ли единственный существенный способ максимально сохранить свои сбережения. Другими словами, депозиты физических лиц, в сравнении с другими финансовыми инструментами, являются стабильным и надежным инструментом инвестирования, позволяющим сравнительно выгодно и без риска сохранить деньги. Поэтому привлечение депозитов физических лиц – одно из самых перспективных и динамично развивающихся направлений "АК БАРС" БАНКа. Также важным направлением развития можно назвать комиссионные услуги. Это денежные переводы, выполнение операций по счетам, прием платежей, операции по обслуживанию банковских карт.

- Привлечь вклады населения сегодня не так просто: даже те банки, которые до кризиса специализировались только на кредитах, теперь переориентировались на вклады. Как Вы боретесь за своего клиента?

Банковский депозит - наиболее безопасный способ хранения денег, при размещении своих средств вкладчики стали больше обращать внимание на банки с устоявшейся деловой репутацией стабильности и надежности. В условиях конкуренции депозитные предложения банков постоянно совершенствуются, в соответствии с запросами и тенденциями рынка, таким образом, имея большой потенциал для развития. Линейка депозитов ОАО "АК БАРС" БАНК проста и построена на основе анализа и учета потребностей всех групп вкладчиков с разными доходами и целями вложения средств. Кроме того, БАНК периодически проводит маркетинговые акции, приуроченные к праздничным датам или событиям, отличающиеся интересными и выгодными условиями.

- Предлагает ли БАНК своим клиентам нестандартные продукты?

- Есть специальные продукты для физических лиц — вклады "Мультивалютный" и "Стартовый капитал", которые позволят любому вкладчику почувствовать себя стратегом и тактиком собственных сбережений. Вклад "Стартовый капитал" - новое депозитное предложение БАНКА с повышенной процентной доходностью. Вклад является отличным помощником выгодного накопления средств на первоначальный взнос для получения ипотечного или автокредита. Преимуществом вклада "Мультивалютный" является возможность размещения на вклад имеющихся сбережений   одновременно в рублях, долларах и евро, причем в пропорциях, которые   покажутся клиенту наиболее правильными на тот или иной момент времени. Кроме того, вклад предусматривает возможность неограниченной конвертации денежной суммы, имеющейся во вкладе, при переводе средств с одного вида валюты в другой   в течение срока действия договора. Данная операция осуществляется без потери причисленной суммы процентов, что является дополнительной страховкой от валютных рисков.

Наряду с высокими ставками и выгодными условиями, для вкладчиков немаловажно и удобство распоряжения своими депозитами. К примеру, банк предлагает своим клиентам воспользоваться рядом сервисов, предназначенных для упрощения ведения, использования и распоряжения своими счетами – это сервис Дистанционного банковского обслуживания (ДБО). ДБО принимает к исполнению операции по пополнению и перечислению начисленных процентов, минуя операционные кассы и очереди в них. Данная операция возможна в случае, если в соответствии с условиями договора вклад может быть пополнен и предусматривает возможность расходования суммы начисленных процентов в течение срока действия договора вклада.

- Как вы считаете, не возникнет ли очередной пузырь, если банки в борьбе за клиента будут продолжать предлагать немыслимые условия (например, ставками по вкладам до 20%) физическим лицам? Существует ли у банковских депозитов предельная верхняя шкала по процентным ставкам? Какие ваши прогнозы?

- На рынке депозитов установилась достаточно жесткая конкуренция, банки активно взялись за обновление своих услуг, предлагая вклады с повышенными ставками, причем как по рублевым, так и по валютным депозитам. Помимо увеличения ставки рефинансирования, рост процентных ставок по вкладам обусловлен еще и тем, что банки ориентируются на предложения банков-конкурентов и на среднерыночные значения по ставкам. Понятно, что слишком высокие ставки по вкладам могут быть нерентабельны для банков. Бывают случаи, что высокие процентные ставки по вкладам устанавливаются некоторыми банками в ущерб надёжности. Конечно, исходя из слишком высокого уровня процентной ставки, нельзя сделать вывод о ненадежности банка, но возникает вполне логичный вопрос: зачем банку нужны столь дорогие деньги и благодаря каким доходам он может себе позволить выплату таких высоких процентов? Теперь, когда Центральный банк   выступает регулятором рынка депозитных продуктов и наделен правом ограничения максимальных значений ставок по вкладам, банки более обдуманно подходят к вопросу повышения ставок по депозитам физических лиц.

- Какие инструменты "АК БАРС" БАНК использует для привлечения новых клиентов?

- "АК БАРС" БАНК использует весь спектр маркетинговых мероприятий для привлечения клиентов. Это и традиционная реклама в СМИ, сети Интернет, реклама на наружных носителях, маркетинговые акции и мероприятия, направленные на улучшение качества обслуживания клиентов, увеличение их лояльности. Но, прежде всего, банк серьезно относится к своей репутации и качеству обслуживани я уже существующих клиентов.

- Могли бы вы порекомендовать какие-то вклады "АК БАРС" БАНКа?

- Как я уже сказал, депозитная линейка банка способна удовлетворить любые потребности вкладчика. Во многом выбор может осуществляться на основе предпочтений по срокам, валюте, схеме начисления процентного дохода, необходимости оперативно проводить конвертацию и другим параметрам. Наиболее востребованными сегодня являются срочные накопительные вклады "Персона" и "Ваш бонус". Вклад "Персона" обладает всеми услугами и сервисами, предусмотренными для вкладов в ОАО "АК БАРС" БАНК, включая наличие персонального помощника (менеджера) для удобства и возможности более эффективного управления денежными средствами клиента. А "Ваш бонус" - это максимальные процентные ставки в сравнении со вкладами с аналогичными сроками и суммами размещения. Кроме того, по условиям вклада, в рамках акции " Ваш бонус ", для постоянных клиентов Банка ставка повышается.

ПРОСРОЧКА – НЕ НАША ТЕМА

- Хотелось немного поговорить о кредитовании. Известно, что многие банки в России закрыли или приостановили программы кредитования для населения.    Какие программы приостановил ваш банк и почему?

- Несмотря на сложившуюся ситуацию на финансовых рынках, у БАНКа действует большинство предложений розничного продуктового ряда. Кроме того, осуществляется разработка собственных специальных предложений в рамках автокредитования, комбинированных продуктов, сочетающих в себе депозитно-кредитные элементы либо накопительную систему, которые позволят обеспечить потребности наших клиентов. В связи с объективными причинами снижения спроса на недвижимость, в том числе с использованием заемных средств, объемы ипотечного кредитования уменьшились. Однако банк продолжает выдавать кредиты по ипотечным программам, за исключением отдельных направлений, таких как кредитование на приобретение коммерческой недвижимости, земельных участков, а также строящихся объектов недвижимости под залог прав требования по договору долевого участия. Данные направления кредитования практически не востребованы на рынке в настоящий период, а также являются высоко рискованными в сравнении с классическим ипотечным кредитованием на приобретение и под залог готового жилья.

- Прекращение кредитования – болезненный вопрос. Какова ситуация в "АК БАРС" БАНКе? Осуществляется ли реструктуризация кредитов? Как обстоят дела с просроченной задолженностью?

- По сравнению с докризисным периодом количество выданных ипотечных и автокредитов снизилось в связи с падением спроса, тем не менее, выдача кредитов населению производится в обычном режиме. Как и во многих российских банках, в связи с ухудшением материального положения заемщиков, наблюдается увеличение просроченной задолженности в сегменте кредитования физических лиц на потребительские нужды. По ранее выданным ипотечным кредитам размер просроченной задолженности не превышает 1% от общей ссудной задолженности. Такие низкие значения доли просроченной задолженности наблюдаются благодаря работе с заемщиками, своевременно проводимой банком. При появлении затруднений у заемщика по оплате кредита банк в каждом отдельном случае индивидуально подходит к решению данных ситуаций. Кроме того, банк проводит реструктуризацию задолженности по ипотечным кредитам при поддержке ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных и жилищных кредитов".

- Насколько серьезными стали изменения в оценке заемщиков?

- При оценке платежеспособности банк всегда учитывал реальные возможности граждан для погашения кредита. Таким образом, методика оценки платежеспособности, используемая банком, лояльна и в то же время трезво определяет финансовые возможности клиента. При этом кризисные явления, наблюдаемые в финансово-экономической сфере, не оказали существенного влияния на подход к оценке платежеспособности заемщика в "АК БАРС" БАНКе, однако доля платежеспособных клиентов, обращающихся за предоставлением кредита, уменьшилась.

- Чувствуете ли вы заинтересованность государства в поддержке кредитования в трудных условиях?

- Сегодня мы имеем положительный опыт   поддержки государства в части выделения денежных средств кредитным учреждениям. Не стал исключением и "АК БАРС" БАНК, входящий в 20-ку крупнейших банков РФ. Безусловно, государство заинтересовано в высокой активности населения на рынке.

КРИЗИС КРИЗИСОМ, ПРОЕКТЫ - ПО РАСПИСАНИЮ

- Мы знаем , что "АК БАРС" БАНК в последние 2-3 года достаточно серьезное внимание уделяет развитию банковских карт. Расскажите о результатах банка в этом направлении.

- Действительно , банк серьезно относится к данному направлению и считает его очень перспективным. Работать в этом направлении достаточно трудно, но в то же время очень интересно. За последние три года банк достиг высоких результатов и в эмиссии карт, и в развитии эквайринга. Кроме того, выполнено несколько значимых проектов. Если говорить более предметно, то на конец первого квартала 2009г. объем действующих карт "АК БАРС" Банка составил 704 837 штук. Увеличение объема эмиссии более чем в два раза за последние три года свидетельствует об устойчивом положении банка в сфере развития карточного бизнеса. К примеру, два года назад этот показател ь составлял около 380 000 карт. Такие показатели, как рост остатков на банковских счетах карт, увеличение объема доходов говорят о положительной динамике развития данного направления розничного бизнеса. Также свидетельствует об этом и активное развитие инфраструктуры обслуживания банковских карт. Так, на конец первого квартала 2009г. терминально-банкоматная сеть банка насчитывала более 570 банкоматов, 420 пунктов выдачи наличных и 600 платежных терминалов, расположенных на территории Татарстана и крупнейших городов России.

- Вы упомянули о значимых реализованных проектах. Что это за проекты?

- Проектов, выполненных командой розничного бизнеса или при активном нашем участии, которы е можно было бы охарактеризовать как серьезные и значимые для банка, предостаточно. Но мне бы хотелось выделить наиболее интересные. Безусловно, прежде всего необходимо выделить совместный проект банка и администрации Казани по автоматизации учета оплаты проезда в городском пассажирском транспорте. На сегодняшний день в рамках данного проекта населению города выпущено более 170 000 карт с банковским и транспортным приложениями. Банк планирует расширить данную услугу для всех жителей Татарстана. Успешная реализация данного проекта и полученные положительные результаты привлекли к нему внимание и интерес других регионов России. В результате, к примеру, в настоящее время банк ведет работу над проектом по автоматизации учета оплаты проезда в пассажирском транспорте Нижнего Новгорода и Нижегородской области. Не менее интересным является проект банка по созданию единой бонусной программы, реализуемый совместно с такими партнерами как ОАО "Татнефтепродукт", сеть супермаркетов "Бахетле", оператор мобильной связи МТС. В связи с окончанием сертификации банка на EMV -эмиссию в международных платежных системах Visa Int . и MasterCard Worldwide в ближайшее время банк предложит своим клиентам чиповые карты EMV -стандарта. Такие карты позволят банку минимизировать риски мошенничества по картам, а также реализовать программы лояльности и кобрендовые проекты.

На сегодня одной из наиболее востребованных клиентами услуг является осуществление платежей через банкоматы банка. Это не только сокращает время обслуживания клиентов, но и, благодаря продолжительному или круглосуточному режиму работы банкоматов, позволяет осуществлять платежи в любое удобное время. Через банкоматы "АК БАРС" БАНКа можно оплачивать услуги как операторов мобильной связи, так и за телефон, кабельное телевидение, Интернет, коммунальные платежи, штрафы ГИБДД, а также инвестиционные паи ООО УК "АК БАРС КАПИТАЛ". Следует отметить и то, что "АК БАРС" БАНК первым среди банков в России реализовал систему налоговых платежей по банковским картам, когда оплата осуществляется при помощи штрих-кода на налоговой квитанции. Первый инфокиоск, принимающий такие платежи по банковским картам, был установлен Банком в УФНС РФ по РТ Московского района Казани (ул. Бондаренко,3). Теперь налогоплательщикам предоставляется возможность уплаты налогов сразу непосредственно в налоговой инспекции. При оплате налоговых платежей через инфокиоск банк не взимает с клиентов каких-либо дополнительных комиссий. Кроме того, банк продолжает реализацию социальной программы населению республики, предлагая услугу по перечислению пенсий, субсидий и иных выплат социального характера на банковские карты ОАО "АК БАРС" БАНК.

- Насколько сильно кризис повлиял на поддержку банком социально ориентированных программ?

- ОАО "АК БАРС" БАНК, как ведущая финансовая организация Республики Татарстан, традиционно является социально ориентированным банком. Подтверждением этому является участие во многих крупных приоритетных национальных проектах Республики Татарстан и Российской Федерации. Банк совместно с органами государственной власти участвует в реализации следующих приоритетных нацпроектов: национальный проект "Жилье многодетным семьям", национальный проект "Монетизация льгот", проект "Предоставление субсидий на приобретение жилья за счет субвенций отдельным категориям граждан", национальный проект "Развитие АПК", проект "Реализация социальных проездных билетов", проект "Социальная ипотека в сельских населенных пунктах РТ", подпрограмма "Обеспечение жильем молодых семей" федеральной целевой программы "Жилище".

Сложившаяся экономическая ситуация оказала влияние на социально ориентированные программы, реализуемые кредитными организациями в России, а некоторые программы оказались свернутыми вследствие негативной ситуации. Многие ведущие банки РТ также были вынуждены свернуть реализацию социально ориентированных проектов.   Несмотря на это "АК БАРС" БАНК продолжает быть участником вышеуказанных программ. Изменения коснулись незначительных повышений процентных ставок по программам "Жилье многодетным семьям" и "Развитие АПК" в связи с увеличением процентных ставок рефинансирования ЦБ РФ.   

- Результаты банка в развитии розничного бизнеса можно охарактеризовать как серьезные. Наверняка можно выделить основные факторы, которые позволили получить эти результаты.

- Конечно, эти факторы можно выделить. Основной фактор, который и позволил   достичь результатов - это позиция руководителя банка. Именно настрой председателя правления банка на результат, утверждение розничного бизнеса в качестве приоритетного направления развития, возможность привлечения профессиональных менеджеров и специалистов, позволили Банку создать современный управляемый и результативный розничный бизнес. Следующий фактор, который я бы хотел выделить, помимо концепции развития и последовательного плана действий, – это команда, готовая решать задачи любой сложности. За сравнительно короткий период времени в розничном бизнесе банка появились менеджеры и специалисты, которые могли бы украсить любую крупную российскую компанию. Естественно, необходимо выделить такой фактор, как мотивация. В этом направлении банк находится в постоянном движении и поиске, подбирая наиболее приемлемую для всех систему мотивации.

- Марат Вилевич, спасибо за обстоятельную беседу.